二十年前買的終身型醫療險在今年已經期滿，前陣子因為差點要住院開刀，又重新檢視了一次保單，才發現當年的保障如今漏洞百出。
圖片取自商業週刊1974期， 202509
當年的保障著重在住院醫療，因為目前很多的開刀已經都轉為門診手術。門診的理賠金額大約才一萬元，完全無法cover醫師建議的自費手術六萬元。
根據主計總處的統計，台灣近 10 年，每人平均醫療支出暴增66.1%。光是 2024 年，醫療費用的年增率就高達4.7%，幾乎是 CPI（消費者物價指數）的兩倍。自己學了保險之後才懂，終身醫療說穿了，就是理賠金終身凍漲，保單上的理賠計算方式，永遠停在買的那一年，但醫療收據，每一年都在通膨。
現在自費病房、標靶藥物、自費手術加起來動輒十幾萬甚至上百萬，理賠金卻還是停留在幾千元的病房日額，完全無法彌補中間的巨大差距。
保險規劃要與時俱進
真正了解保險之後才知道，保險規劃要與時俱進。
理賠範圍的模糊與限制是最大問題之一。許多醫療險條款中，對「住院天數」、「手術定義」以及「自費項目」設下嚴苛門檻。例如微創手術、標靶藥物、甚至基因檢測，往往被排除在理賠範圍之外，導致實際醫療需求與保險給付出現斷層。這種「落後於醫療進展」的設計，使得保險商品與現代醫療脫節。
建議大家保醫療險之前先了解目前市場醫療費用的行情，依據自身需求規劃並且看清楚保單條款才能達到保險的真正作用。
